借金の金額別！利息カットによる減額効果の早見表

任意整理による将来利息カットで、どのくらい総支払額が減るかは、１）現在の借金残高、２）金利の利率、３）返済方式、４）月々の返済額、の４つの要素で決まります。

以下、当サイトで独自計算した早見表を掲載しています。
なお消費者金融・カードローン・クレカなどの借金を想定しているので、金利はすべて「年利15％」で仮定して統一しています。１つの目安にしてください。

借金の金額別

 
「完済まで」・・・今のまま支払いを続けた場合に完済までにかかる期間
「利息合計」・・・今のまま支払いを続けた場合の最終的な利息総額
「減額効果」・・・任意整理で将来利息をカットした場合の総支払額の減少分

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すでに当サイトでは何度か説明していますが、簡単に復習しておきましょう。

「元利均等方式」と「元金均等方式」の違いは、月々の返済額に利息が含まれるかどうかです。
例えば、元利方式で月３万円のリボ払いをする場合、３万円の支払額の中に利息も含まれます。ですので、もし利息が6000円であれば、実質的に元本の返済に回される金額は2万4000円です。

一方、元金方式で月３万円のリボ払いをする場合、その３万円はすべて元本返済に回され、利息は別途上乗せで請求されます。つまり、もし利息が6000円であれば、その月の支払額は3万6000円になります。

数字で具体例をみる（※クリックタップで開閉）

同じ月３万円のリボ払いで設定していても、そのカード会社（消費者金融・銀行）が、元利方式なのか、元金方式なのかによって、月々の返済額が異なります。この辺りの詳しい話は、以下の記事を読んでください。具体的にどの業者がどんな返済方式を採用しているか、まで説明してます。

参考記事

カードローン等の残高スライド方式やリボ払いの仕組み

 
実際のところ、ほとんどの消費者金融や銀行カードローンは、「元利方式」になっています。
ただし一部のクレジットカードのショッピング枠は、利息ではなく金利手数料というかたちで請求する都合上、「元金方式」になっていることがあります。

上記の「減額の早見表」をご覧いただいてもわかるように、元利リボの場合、最終的な利息の支払額がとてつもなく巨額になります。これは当たり前の話です。

元利方式でカードローンやキャッシングを利用した場合、例えば、200万円もの借金を抱えていても、月々の最低返済額は３～５万円程度とかなり低く設定されていることが珍しくありません。
例えば、以下は有名な大手業者の最低返済額です。

各社の最低返済額

※ 借入残高200万円の場合

しかし借金200万円を年利15％で借りた場合、月に2万5000円は利息を支払わなければなりません。もし元利方式で月３万円しか返済しないとなると、３万円のうち2万5000円は利息に当てられてしまいます。元本返済に回される分はたったの5000円しかありません。

このような状態では、いくら返済したって完済できるはずがありません。
ところが実際、100～200万円以上の借金を、消費者金融やカードローンで抱えている人は、このような状態に陥っている方が大半なのです。

任意整理をした場合

任意整理で将来利息をカットできれば、同じ月３万円の返済でも、３万円すべてを元本返済に回すことができます。そのため、当然のことながら返済効率が全く違います。さらに月々の支払い額自体を減らせるケース（総支払額だけでなく月々の返済額を減らせるケース）もあるため、家計も楽になります。

もちろん任意整理は相手との交渉なので、必ず利息をカットできるという保証があるわけではありません。しかし大手の消費者金融やカード会社であれば、実務上、大半の業者が将来利息の免除に応じてくれます。

「このままじゃ返済が終わらない」と感じたら、早めに一度、弁護士に相談することをお勧めします。手遅れになると、自己破産以外の選択肢がなくなる可能性もあります。