利息引き直し計算って自分で実践できるの？！

2007年以前から借金の返済や借入をおこなっている場合には、利息制限法を超過する違法な金利を取られていた可能性があります。この払い過ぎた金利は、借金の残高の返済に充当することができます。

例えば、以下のようなケースをシミュレーションしてみます。

その後も、A社、B社、C社の３社を中心にかわるがわる返済しながら借金を繰り返していき、現時点でも３社合計で260万円の借金を抱えています。こうやって文章で見るとワケがわからなくなってきそうなので、一度、表で整理してみます。すると以下のようになりました。

 
利息引き直し計算とは、利息制限法に違反する高すぎる利息分を引き直して計算することです。そのため、この場合だと注目するべきなのは、2007年4月に金利29％で借り入れた40万円と、2007年9月に金利29％で借り入れた20万円、この２つの取引だけです。

この２つの取引に関しては、既に現在では完済しており過払い利息が発生しているからです。

利息引き直し計算をするためには、まずいくらの利息を実際に支払ったのかを計算する必要があります。 今回は貸金業者Aに対しては、毎月2万円ずつ返済するという元利均等返済という方式により返済をおこなっています。

 
この元利均等返済と元金均等返済の細かい違いはこの記事では説明しません。今回は「毎月決められた一定額だけ返済する方式のことを”元利均等返済”っていうんだ」ということだけ理解しておいていただければ大丈夫です。

元利均等返済には、利息額を計算するための公式があります。それが以下です。

式の意味はここではあまり深く考える必要はありませんので、Excelに打ち込んで計算してみてください。ちなみに、Excelでは乗数計算は「^」で可能です。例えば、２の３乗であれば、「2^3」と打てば「8」と計算されます。

上記の利息計算式をもとに、まず借金の元本40万円に対して実際に支払った金利の額を計算してみると、約15万5千円であることがわかります。一方で、利息制限法に基づく借金40万円の上限金利は18％ですので、18％で再計算してみます。すると、本来支払うべき利息は7万9千円で良いことがわかります。

これが利息引き直し計算です。

 
このように、毎月２万円ずつを固定で返済していた場合、利息制限法の上限金利である年利18％で再計算すると、「15.51万円 – 7.92万円」で7.59万円も利息負担が軽減されることがわかります。これが「過払い利息」です。

同様に、2007年9月に借り入れた20万円についても過払い利息を計算してみます。

 
こちらのケースでも、1.43万円程度の過払い金が発生していることがわかりました。つまり、貸金業者Aからは合計で約9万円の過払い金が発生しており、この額は現在の借金残高から減額することが可能です。

こちらの計算はあくまでも自分で簡易的に利息引き直し計算を行うための方法で、目安程度の意味合いが強いです。正確な額を知りたい場合には、専門家に依頼して計算をお願いするようにしてください。