プロミスの過払い金請求の期間と回収率の目安は？

プロミス（SMBCコンシューマーファイナンス）はご存知の通り、アイフルやアコムと並ぶ国内最大の消費者金融業者です。三井住友フィナンシャルグループの完全子会社で、大手銀行系列の消費者金融として経営基盤も強く、テレビCMなどの広告を積極的に展開するなど業績も好調です。

 
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いつ頃までにプロミスで借りた人は過払い金があるの？！

プロミスの本体サービスに関しては、平成19年12月19日に新規客対象の金利引き下げを行うまでの間は、ずっと最大25.5%の高金利で貸付をおこなっていました。そのため、平成19年12月以前に借入をしたことがあれば、過払い金が発生している可能性があります。

※出典：SMBCコンシューマファイナンス 「貸出上限金利の引き下げに関するお知らせ」

また上記の金利引き下げは、平成19年12月以降に新規で取引を開始した方、もしくは以前から利用していた一部の方が対象です。それ以外の方で、2007年以前から継続して取引がある方は、その後もしばらくの期間、高金利での返済を行っていた可能性があります。

過払い金請求権の消滅時効は10年ですが、この時効の進行開始は取引終了時点からです。そのため、例えば2004年にプロミスに借金を完済してしまっている方は、既に請求権は時効を迎えてしまっているため、残念ながらプロミスへの過払い金請求はできません。

しかし、例えば2006年にプロミスから借入を行い、その取引を2009年まで継続していた場合（2009年に完済した場合）、過払い金の消滅時効はそこから10年なので、2019年までは過払い金の返還請求が可能だということになります。

過払い金請求に関しては、件数推移のデータを見てもわかるように、既にピークは過ぎています。しかし一方で、まだ自分に過払い金が発生していることを知らない潜在的な過払い金債権者もまだたくさんいると言われています。

知っているかどうかに関わらず、過払い金請求権の消滅時効は刻々と過ぎていきます。上記の図をみてもまだ自分は過払い金の請求が間に合いそうだ、と思われる方は、まずは幾ら過払い金が発生している可能性があるのかを計算してみるといいかもしれません。

プロミスの過払い金の回収率は、和解に応じる場合は７~９割というのが相場のようです。過払い金元本の７～９割の回収で満足できるのであれば、和解案に応じれば最短２～３カ月という短期間で、スピーディーに過払い金を回収することができます。

逆に過払い金満額を回収するのであれば、訴訟を検討する必要があります。

もし特に法律上の争点がなく圧倒的に有利な状態であれば、訴訟の提起後の１回目の口頭弁論期日の前、または２回目の口頭弁論期日の前に、過払い金の満額＋５％利息での和解を申し入れてくることも多いようです。

その他の系列サービスについての過払い金はどうなの？！

SMBCコンシューマファイナンスは、他にもたくさんの消費者金融サービスを買収したり、傘下に抱えているため、他の消費者金融サービスの過払い金もSMBCコンシューマファイナンスに請求できるのではないか、と思われる方も多いでしょう。

SMBCは2005年1月にアットローンを子会社化した他、サンライフ、クオークローンを2007年に債権譲渡を受けています。また三洋信販株式会社（サービス名：ポケットバンク）を2007年7月に傘下に統合しています。その他、100％子会社としてモビットも抱えています。

 
このうち、まずアットローンとモビットについては、そもそも貸付金利が利息制限法範囲内の合法金利であったため、過払い金は発生していません。これについては、詳しくはアットローンの記事、モビットの記事をそれぞれ参考にしてください。

このクオークローンとプロミスの関係と過払い金の問題については、正直、非常にややこしいです。詳しくは、こちらのクラヴィスの記事でかなり丁寧に解説していますので、該当する方はまずはこちらを一読されるのがいいと思います。

簡単に言ってしまうと、2007年にクオークローンは事業縮小のため、一部の債権をプロミスへ譲渡したのですが、このときに

の２つのケースが存在していました。前者の（１）を契約切り替え事案、（２）を債権譲渡事案といいますが、結論からいうと（１）の場合は、クオークローン時代の過払い金をプロミスに請求可能です。逆に（２）の場合は、クオークローン時代の過払い金は、プロミスに請求することはできません。

繰り返しになりますが、より細かいところはこちらの記事の方が詳しく解説しています。

三洋信販に対して発生した過払い金は請求できるの？！

三洋信販株式会社は、もともとはポケットバンクという消費者金融サービスを展開しており、東証一部に上場するほどの大手貸金業者でした。2007年7月にプロミスが、三洋信販の親会社（筆頭株主）にあたる朝日エンタープライズを買収したことで、2007年からプロミス傘下の消費者金融となっています。

三洋信販のポケットバンクは、2009年4月1日に実質年率7.9％～17.8％というプロミスと同水準の金利にまで引き下げをおこなっています。しかしそれ以前までは、最大29.2%での貸付を行っており、他の同業の消費者金融サービスと比較しても、かなり遅い時期まで利息制限法に違反する高金利で営業を行っていたことがわかります。

 
このポケットバンクは、2010年10月1日に朝日エンタープライズ、三洋信販が正式にプロミス株式会社に吸収合併されたことで、サービスを終了しています。つまり、ポケットバンクからの借入で過払い金が発生している可能性があるのは、2009年以前からポケットバンクと取引をしていた方で、かつまだ過払い金請求権の消滅時効が成立していない方に限られます。

ポケットバンクの金利について、参考になりそうな事例を探してみました。以下はYahoo知恵袋で見つけた投稿です。

つまり、新規契約者に関しては2009年4月1日以降から貸付金利を最大17.8%にまで引き下げていますが、それよりも前から取引がある顧客については、29.2%のままの金利をしばらくの期間、受け取り続けている可能性があります。

もし過払い金が発生していなくても、任意整理で月々の借金の返済額を減らすことは可能です。過払い金がないか知りたい方、任意整理で借金がいくら減るか知りたい方は、「アヴァンス法務事務所」に無料で初回相談してみましょう。銀行カードなど金利が18％以下の方でも、任意整理なら相談できます。