1986年生まれの31歳。
某出版社に正社員として勤務。
東京都小金井市在住、年収400万円。
ピーク時は、銀行カードローン・クレジットカードなど合計260万円の借金を抱え、2014年2月に任意整理。
現在、返済中～。
私が任意整理することに決めた理由
友達付き合いや見栄から、高級ブランドの靴やバッグの購入、化粧品などの浪費を繰り返し、20代後半で260万円の借金を作ってしまった白浜さん。まずは白浜さんが借金を作るまでの経緯を聞いていきます。
ピーク時の借金360万円の内訳
それとは別に、実は親にも110万円の借金があります。
そのときは、110万円ほどの借金を立て替えて貰ったんですけど…。
めちゃくちゃ怒られました（笑
そりゃそうですよね（笑
月２万円ずつ返済する、という約束で借りて、それは今も返済しています
でも、それに懲りずにまた借金が膨らんでしまった、ということですか？
さすがにもう親には相談できないので…
それで、カード会社、銀行カードローン、消費者金融で合計260万円の借金をさらに重ねてしまったと。
月々の返済額はどのくらいだったんですか？
返済のために、毎月空いた分の枠から新規で２～３万円借りる、という生活が続いていました。
リボ払いの恐怖！返済額が低いこと
リボ払いで最低返済額に設定してたんですけど…、
リボ払いの返済額はすごく安いので、月々の支払い自体はできてしまうんです。
それで気付けば、借金が200万円以上に膨らんでしまいました。
大体、どこで借りても100万円借りたくらいだと、月々の返済額は２～３万円で済むと思います。
※ 例）とある銀行カードローンのリボ返済額
| 借入残高 | 毎月の最低返済額 |
|---|---|
| 1円～10万円以下 | 2,000円 |
| 10万円超～20万円以下 | 4,000円 |
| 20万円超～30万円以下 | 6,000円 |
| 30万円超～40万円以下 | 8,000円 |
| 40万円超～50万円以下 | 10,000円 |
| 50万円超～60万円以下 | 12,000円 |
| 60万円超～70万円以下 | 14,00円 |
| 70万円超～80万円以下 | 16,000円 |
| 80万円超～90万円以下 | 18,000円 |
| 90万円超～100万円以下 | 20,000円 |
| 100万円超～110万円以下 | 22,000円 |
| 110万円超～120万円以下 | 24,000円 |
| 120万円超～130万円以下 | 26,000円 |
| 130万円超～140万円以下 | 28,000円 |
| 140万円超～150万円以下 | 30,000円 |
| 150万円超～160万円以下 | 32,000円 |
| 160万円超～170万円以下 | 34,000円 |
| 170万円超～180万円以下 | 36,000円 |
| 180万円超～190万円以下 | 38,000円 |
| 190万円超～200万円以下 | 40,000円 |
| 200万円超～210万円以下 | 42,000円 |
でもクレジットカードや銀行カードローンの金利って年利15%くらいしますよね。
借金が200万円もあると、金利だけで毎月、結構な金額になるんじゃないですか？
当時は、支払額の半分くらいは利息だったかもしれないです。
利息をいくら支払ってるかとか、あんまりよくわかってなかったんですけど…。
正直いって、あまり気にしないようにしてました。
ついに返済を滞納するようになって債務整理を決意
債務整理を決意されたのは何がキッカケだったんですか？
それは新規で借りれるところが無くなってきて…、
月々のカードの支払額を滞納するようになってしまったからです。
何年もずっと、滞納をせずにやり繰りしていたのが、ついに限界にきたということですね？
今までは、そのたびに新しいクレジットカードを契約したりしてたんですけど、
ついに新規カードの審査でキャッシング枠が付かなくなってしまって。
「総量規制」などの関係で、これ以上は借りれなくなってしまったんですね。
総量規制とは、貸金業法で定められた「年収の３分の１までしか貸してはいけない」というルールのことで、消費者金融とクレジットカード会社のキャッシングに対して適用されます（ショッピング枠と銀行カードローンは対象外です）。白浜さんの場合は年収400万円なので、総量規制による限度額は133万円までになります。
それがいつ頃ですか？
滞納によって電話やハガキで督促が！
ただ自宅に督促のハガキが届いたり、カード会社から頻繁に電話がかかってくるようになりました。
来月には支払うので待ってほしいと伝えました
放置して無視したいとも思いましたが…、
携帯に連絡が付かないと、職場に電話がかかってくるかも、と思ったので、電話には出ていました。
職場に電話かかってきたらヤバいですもんね。
ただ「待ってください」と言ったはいいものの、来月も支払える筈ないのはわかっていたので…。
それで債務整理することを決めました。
一応、債務整理のことは知っていました。
でも債務整理をしたら、信用情報でブラック扱いになってクレジットカードが使えなくなる、と聞いたのでずっと躊躇してたんです。
やはり、そこを気にする方が多いんですね。
もうこれ以上、自転車操業を続けるのも無理でしたし…、「任意整理」なら職場にもバレないって聞いたので。
泥沼に嵌る前に、ここで債務整理しよう、と決意しました。
破産ではなく「任意整理」を選んだ理由
１つは、親に絶対にバレたくなかったからです。
自己破産だと、親からの借金も破産手続きに含めないとダメだと思います。
たしかに微妙なところですね。
任意整理ならどの債権者を対象にするかは自分で選べますからね。
それに万が一にも、職場にバレるのも困ると思いました。
自己破産だと、官報に載る可能性があると調べて知ったので…。
ちょっと不安でした。
免責不許可事由があると、借金が帳消しにならない可能性がある、と言われました。
免責不許可事由とは、破産手続きをしても借金が免責にならない可能性のある事由のことです。具体的には、以下のような行為がある場合に、問題となります。
- 財産を隠したり破産前に財産を減らした場合
- 自己破産の直前に、義務のない返済した場合
- 自己破産する予定を隠してお金を借りた場合
- 裁判所に虚偽の債権者一覧表を提出した場合
- 借金をギャンブルや浪費・投機で作った場合
- 裁判所や破産管財人の手続きに協力した場合
- 過去７年以内に自己破産したことがある場合
つまり、キチンと反省して生活を改善していれば、裁判官の判断で免責にして貰える場合が多いと思います。
ただし自己破産になると弁護士さんだけでなく、裁判所にもお金を払わないといけないので、費用もかなり高額になるので。
そうすると、破産費用が高くなるみたいで。
破産手続きには「同時廃止」と「少額管財」の２種類があります。免責について何の問題もなく、また債権者に配当するような目ぼしい財産が何もない場合は、「同時廃止」となり、裁判所に納める手続き費用は１万円で済みます。一方、免責についてトラブルがあったり、配当する財産を持っている場合は、「少額管財」になります。
そのための費用が必要になるので、弁護士費用とは別に、最低20万円以上の予納金が必要になりますね。
では一般的にいうと、自己破産と比べた場合の任意整理のメリットは、
１．家族や職場にバレる可能性が低い
２．家や車、財産を処分する必要がない
３．費用が安め
などの点がありますが、白浜さんの場合も、そういった理由があったんですね。
あと、これはあんまり、言うのもどうかと思うんですけど…、
任意整理なら、ブランドバッグとか時計とかを処分しなくていい、というのも嬉しかったです。
なんか、人生の失敗者の烙印を押されてしまうみたいで…。
一応、安定した仕事に就いてるので返せる分は返したい、と思いました。
気持ちの問題も大事ですよね。
