借金をろうきん(労働金庫)で借り換えて任意整理する方法

職場で労働組合に加入していれば、全国の労働金庫(ろうきん)から借入ができる場合があります。ろうきんの多くには借り換えローンがあるため、銀行カードローンや消費者金融の借金を、低い金利でまとめて一本化することが可能です。また地域によっては、「負債整理資金」の貸付制度が用意されているため、任意整理の弁護士費用などを借りることもできます。

「ろうきん」で借り換えて任意整理できる?
ねえねえ、先生ー!
私の職場には労働組合があるの。 同僚に聞いたら、なんか労働組合に相談すれば、民間の銀行や消費者金融よりも有利な金利で借り換えができるって聞いたんだけど…。
ろうきんの借り換えローンことだね。
ろうきん(労働金庫)っていうのは、全国の労働組合や生協が中心となってお金を集めて設立された、労働者のための銀行のことなんだ。非営利組織だから、民間よりも金利が低いのが特徴だね。
へえーっ、全然、知らなかった!
じゃあ、銀行カードローンやクレジットカードで借金が増えてきて、返済が苦しくなってきたら、ろうきんに相談して借金を借り換えた方がいいのかな?
そうだね。例えば、消費者金融のおまとめローンだと、年利12~15%くらいになることが多い。でも《ろうきん》なら大体、半分の6~8%程度の金利で借り換えられる。返済期間も最長10年まで認められることが多いから、ゆっくり長期返済ができるね。

ろうきんのおまとめローンで借金を借り換えた場合、金利は半分(年利6~8%)くらいで済む-説明イラスト

なるほど…。
じゃあ、債務整理の手続きをしたい場合でも、ろうきんでお金を借りれるのかなー? 任意整理 をするための弁護士費用の借入と、任意整理後の借金の借り換えがしたいんだけど。
地域によっては可能だね。
労働金庫は全国に13箇所にあるんだけど、例えば、「近畿ろうきん」「新潟ろうきん」「四国ろうきん」では、多重債務者をサポートするための、負債整理資金ローンが用意されている。
なるほど…。
そもそも管轄のろうきんによって、取り扱ってるローンの種類が違うのね…。自分の住んでる地域で、債務整理のための借入や借り換えができるかは、どうやって調べればいいの?
所属してる労働組合に確認すればいいよ。
それか、全国の都道府県にたくさん支店があるから、そこの窓口に相談してもいい。もし「負債整理資金」の貸付がない地域でも、多重債務者向けの相談会を実施してることもあるし。
【 補足 】

《ろうきん》は労働組合による非営利組織なので、民間よりも低い金利でお金を借りることができます。しかし負債整理のためのローンは、基本的には加盟会員(生協や労働組合の構成員)に限定のサービスなので、職場に労働組合がない場合は、貸付を受けることができません。労働組合がない方でも、任意整理で借金の負担を減らすことは可能なので、借金で困っている方は、以下の無料診断をお試しください。

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  • 《ろうきん》の借り換えローンは、消費者金融や民間銀行よりも金利が低い
  • 《ろうきん》は全国に13箇所あり、管轄によって取り扱うローン商品が異なる
  • 《ろうきん》によっては、債務整理のための借入(負債整理資金融資)が可能
  • 負債整理資金の貸付が利用できるのは、原則として労働組合の組合員のみ
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全国のろうきんで低金利な借り換えローンを利用しよう

労働金庫(ろうきん)は、戦後、銀行からお金を借りることができなかった労働者たちが、労働組合を中心に自分たちでお金を集め、「助け合い」の理念の下に、労働者のための銀行として設立された非営利の金融機関です。

全国の労働組合や生協が加盟する労働者のため
の銀行。助け合いを理念とする非営利の金融機関-説明イラスト

今では、全国に、北海道ろうきん、東北ろうきん、新潟ろうきん、中央ろうきん、長野ろうきん、静岡ろうきん、東海ろうきん、近畿ろうきん、四国ろうきん、九州ろうきん、中国ろうきん、北陸ろうきん、沖縄ろうきんの13団体があります。

それぞれの都道府県の管轄は以下です。

ろうきんの管轄

ろうきん 管轄の都道府県
北海道ろうきん 北海道
東北ろうきん 青森県、岩手県、宮城県、秋田県、山形県、福島県
中央ろうきん 東京都、神奈川県、埼玉県、千葉県、茨城県、栃木県、群馬県、山梨県
新潟ろうきん 新潟県
長野ろうきん 長野県
静岡ろうきん 静岡県
北陸ろうきん 富山県、石川県、福井県
東海ろうきん 愛知県、岐阜県、三重県
近畿ろうきん 大阪府、京都府、兵庫県、滋賀県、奈良県、和歌山県
中国ろうきん 鳥取県、島根県、岡山県、広島県、山口県
四国ろうきん 徳島県、香川県、愛媛県、高知県
九州ろうきん 福岡県、佐賀県、長崎県、熊本県、大分県、宮崎県、鹿児島県
沖縄ろうきん 沖縄県

 
ろうきんは全国的に統合が進められていますが、統合に反対している《ろうきん》もあるため、新潟ろうきんや静岡ろうきん、長野ろうきんのように、都道府県単位で独立しているところもあります。一番大きいのは《中央ろうきん》です。

《ろうきん》ごとの違い

各ろうきんごとに、取り扱っているローン商品も異なります。
カードローンのように、管轄の都道府県に住んでいれば誰でも利用できるローン商品もあれば、負債整理資金ローンのように、加盟会員(生協組合員や労働組合員)でなければ利用できないローン商品もあります。

また労働組合員や生協組合員(以下、組合員)とそうでない方とで、限度額や貸付金利、利用目的などの条件が異なる場合もあります。

組合員でなくても借りれるローンもあるが、金利や限度額などの条件は組合員の方が優遇される-説明イラスト

《ろうきん》の借り換えローンの金利は大体4~8%

消費者金融や銀行カードローンの多くが、「おまとめローン」などの借り換えローンを提供しています。しかし民間のおまとめローンは、いずれも年利12~15%程度と非常に高金利です。

たまに銀行や消費者金融のおまとめローンの広告では、《 実質年率6.3%~15% 》など、かなり幅を広めにして表示されていることがありますが、実際には条件が厳しく、無担保で10%未満の金利で借り換えができることは稀です。

一方、ろうきんのおまとめローン( = 多くの場合、カードローンや多目的ローンのこと)で借り換えた場合、労働組合の組合員であれば、年利4~6%の低金利で借りれることが多いです。

ろうきんは、非営利組織なので、組合員なら民間の半分の金利で借りれる―説明イラスト

以下、ろうきんのおまとめローンをいくつか紹介しておきます。

ろうきんの借り換えローン

ろうきん 商品名 借入条件
中央ろうきん 【商品名】
カードローン(マイプラン)
参考リンク
【 組合員の場合 】
年利3.875~7.075%限度額 500万円組合員のみローン借換資金として利用可
【 非組合員の場合 】
借り換え目的での利用不可年利5.275~8.475%
近畿ろうきん 【商品名】
カードローン「スマートチョイス」
参考リンク
【 組合員限定サービス 】
年利3.9~5.5%カードローンの借換やおまとめに利用可
【商品名】
カードローン「笑くぼ」
参考リンク
【 非会員向け 】
年利7.9%カードローンの借換やおまとめに利用可

中央ろうきん
商品名 カードローン(マイプラン)
参考リンク
借入
条件
【 組合員の場合 】
年利3.875~7.075%限度額 500万円組合員のみローン借換資金として利用可
【 非組合員の場合 】
借り換え目的での利用不可年利5.275~8.475%
近畿ろうきん
商品名 カードローン「スマートチョイス」(参考リンク
借入条件 【 組合員限定サービス 】
年利3.9~5.5%カードローンの借換やおまとめに利用可
商品名 カードローン「笑くぼ」
参考リンク
借入条件 【 非会員向け 】
年利7.9%カードローンの借換やおまとめに利用可

※ 2017年5月時点調査

上記のように、非組合員の方でも年利6~8%の低金利で借りることは可能です。
ただし《ろうきん》によっては、組合員以外には「借り換え」の用途での利用を認めていない場合があるので注意が必要です。

例えば、中央ろうきんのカードローンは、「組合員のみ、他銀行・カード会社・消費者金融からの借り換え資金として利用できる」と記載されており、組合員以外には、借金の借り換えを目的とする利用は認められていません。

中央ろうきんでは、カードローン・フリーローンは、組合員のみ「借金の借り換え」目的で利用可-イラスト

「自分が会員の条件を満たしているかどうか」「借金の借り換えの目的で利用できるかどうか」等は、最寄りの《ろうきん》の支店や営業所でご確認ください。お近くのろうきんの支店は こちらのページ で探せます。

《ろうきん》だとフリーローンの金利もかなりお得

ろうきんの多くには、使途を制限しないフリーローン(多目的ローン)も準備されています。

例えば、近畿ろうきんの「フレックスローン」参考リンクや、中央ろうきんの「フリーローン」参考リンクがそうです。こちらも、概ね年利3~7%と低金利で、限度額500万円まで借りることができます。ろうきんによっては、借金の借り換えの目的で利用することも認められています。

※ 中央ろうきんの場合は、借金の借り換え目的で利用できるのは組合員限定です。

ろうきんのフリーローンは、使途は原則自由で、多目的で利用できるローン。借金の借り換えに利用できる場合もある-説明イラスト

ろうきんのフリーローンや多目的ローンであれば、返済期間も最長10年に設定されていることが多く、かなり長期間に渡っての返済が可能です。また無担保でも、保証料をろうきんが負担してくれることもあります。

ただし「安定した年収が150万円以上あること」といった条件が付くことがあります。
また多くのろうきんでは、フリーローンを債務整理の目的で利用することは許されていません。後述しますが、債務整理のためのローンは、別の商品名で提供されていることが多いです。

参考 → 任意整理を今すぐ弁護士に相談するならココ!

ろうきんには、債務整理のための融資制度がある?!

ろうきんは、利益の追求を目的とした組織ではありません。労働者や組合員同士の「助け合い」を目的とした非営利組織です。

そのため、民間の消費者金融や銀行ではありえない話ですが、一部のろうきんでは、多重債務者のために、債務整理をするための資金を融資する制度が存在します。

一部のろうきんには、多重債務者のための借り換えや弁護士費用を融資する制度が存在する-イラスト

これが「負債整理資金融資制度」です。

負債整理資金融資

労働組合員のみ利用できるローンです。具体的な内容はろうきんによって異なりますが、一般的な定義は、「債務整理にかかる弁護士等の諸費用の借入、および、債務整理後の返済資金の一括借り換え」の2つを目的とするローン商品のことをいいます。

 
要するに、多重債務者のために「弁護士費用 + 既存の借金の借り換え資金」を貸してくれる制度だ、と考えればわかりやすいです。

既存の消費者金融や銀行カードローンの借金を、任意整理 などの手続きで圧縮し、できる限り減額した上で、ろうきんから借りたお金で一括返済します。そのための一括返済の資金(借り換え資金)と、手続きのための弁護士費用などを借りることが目的です。

負債整理資金融資の対象は、1)弁護士費用、2)債務整理後の借金の借り換え資金、の2つ-説明イラスト

この融資を利用すれば、弁護士費用を用意できない方でも、債務整理をすることが可能です。

また消費者金融やカード会社に対しては、「一括返済すること」を条件に交渉できるので、任意整理の和解交渉を有利に進めることができます。任意整理後は、借り換えた資金をろうきんに対して返済することになりますので、低い金利で長期返済をすることが可能です。

負債整理資金融資を利用できる《ろうきん》の一覧

「負債整理資金融資」が用意されているかどうかは、ろうきんによって異なります。
当サイトの調査によると、以下のような結果になりました。

負債整理資金融資の有無

ろうきん 有無 概要
北海道ろうきん 有り まず組合役員に相談申込みをし、ヒアリングを受ける。その結果、弁護士に委任し、任意整理等で返済可能と判断されれば、利息引き直し計算 後の残高について、無担保で1000万円の融資(借り換え)を受けれる。
東北ろうきん 不明 2016年4月時点では、サポートローン(負債整理資金用の無担保ローン・限度額500万円以内)が存在している。詳細は問い合わせのこと。通常のおまとめローン、フリーローンは、負債整理目的での利用不可。
中央ろうきん 不明 通常の「無担保フリーローン」で、借金の借り換えや負債整理の目的で利用できる可能性あり(組合員限定)。限度額は500万円、返済期間は最長10年、金利は年利5.275~8.475%。ただし負債整理目的の場合は、金利の優遇(ずっとサポート引下げ)の対象外。

【条件】現在18歳以上で完済時年齢が76歳未満であること現在の勤務先に1年以上勤務している安定継続した年収が150万円以上ある

静岡ろうきん 有り 組合員限定で「セーフティネット貸付」という融資制度あり。ただし事前に専門のろうきんの相談員に相談し、融資が必要と判断された場合のみ。詳しくは営業店に相談を。(参考リンク

【 条件 】静岡ろうきんの住宅ローン等を利用していること勤務先に1年以上勤続していること安定継続した年収が150万円以上あること

新潟ろうきん 有り 「リセットS」というローン商品がある。高利なキャッシング等で多重債務に陥った方を対象に相談を行い、条件を満たせば、限度額500万円(返済期間10年、年利8.375%)で借り換え、および弁護士費用の融資を行う。

【条件】所属の労働組合から「利用願」を提出して貰えること借金の理由が遊興費ではないこと過去に自己破産していないこと契約社員・派遣社員でないこと
類似の制度で、「リセットA」「リセットB」「リセットC」など別プランもある。詳細は、営業所に相談すること。(参考リンク

長野ろうきん 不明 福祉ローンやフリーローン(MATCH)は、負債整理資金には利用できない。
北陸ろうきん 有り 「生活応援プラン」という無担保ローン商品が、負債整理のための資金として利用可(条件などの詳細は不明)。そのほか、単なるおまとめや借り換えであれば、「おまとめ名人」というローン商品が利用可。
東海ろうきん 有り 2015年時点では、負債整理資金ローンとして「リセットK(無担保ローン)」「リセットU(有担保ローン)」が存在する。
また関連ローンとして、以下のローン商品あり。

生活リリーフローン⇒ 債務整理中の方のための生活支援ローン
セーフティネットローン⇒ 債務整理した方の、教育費・医療費・育児費などをサポートするローン
おまとめローン⇒ 高金利な銀行カードローンやキャッシングなどの一括借り換え
いずれも組合員限定。

近畿ろうきん 有り 「生活応援トゥモロー(tomorrow)」というローン商品の「クリアプラン」が、負債整理のための資金として借入可(ただし組合員限定)。
年利6.2~7.0%、返済期間は最長10年、担保不要。投機を目的とした借金の場合は、利用できないので注意。(参考リンク
中国ろうきん 有り ろうきん助け合い制度の一環として「負債整理資金融資」の制度あり。ただし組合員限定。まず事前にろうきんに相談をし、個別面談をした上で、融資可能かどうかを検討する。使途は、借金の借換、弁護士費用、公共料金、税金の滞納金など。限度額は500万円(年利7.875%、返済期間10年)。
参考リンク

【 条件 】
中国5県に居住または勤務安定継続した年収が150万円以上現在18歳以上で完済時年齢が76歳未満可能な限り、債務整理で債務圧縮を図ること

四国ろうきん 有り 債務整理や借金の借り換えに利用できる「負債整理ローン」あり。変動金利、返済期間は最長10年、限度額は500万円。また「くらしのローン」という有担保ローン(限度額1億円)も、負債整理資金として利用できる。
詳細は問い合わせのこと。
九州ろうきん 不明 通常のフリーローン、カードローン(マイプラン-Beサイド)は、負債整理資金としての利用は不可。
沖縄ろうきん 不明 通常の「無担保フリーローン」は、負債整理資金としての利用は不可。

北海道ろうきん
有無 有り
概要 まず組合役員に相談申込みをし、ヒアリングを受ける。その結果、弁護士に委任し、任意整理等で返済可能と判断されれば、利息引き直し計算 後の残高について、無担保で1000万円の融資(借り換え)を受けれる。
東北ろうきん
有無 不明
概要 2016年4月時点では、サポートローン(負債整理資金用の無担保ローン・限度額500万円以内)が存在している。詳細は問い合わせのこと。通常のおまとめローン、フリーローンは、負債整理目的での利用不可。
中央ろうきん
有無 不明
概要 通常の「無担保フリーローン」で、借金の借り換えや負債整理の目的で利用できる可能性あり(組合員限定)。限度額は500万円、返済期間は最長10年、金利は年利5.275~8.475%。ただし負債整理目的の場合は、金利の優遇(ずっとサポート引下げ)の対象外。

【条件】現在18歳以上で完済時年齢が76歳未満であること現在の勤務先に1年以上勤務している安定継続した年収が150万円以上ある

静岡ろうきん
有無 有り
概要 組合員限定で「セーフティネット貸付」という融資制度あり。ただし事前に専門のろうきんの相談員に相談し、融資が必要と判断された場合のみ。詳しくは営業店に相談を。(参考リンク

【 条件 】静岡ろうきんの住宅ローン等を利用していること勤務先に1年以上勤続していること安定継続した年収が150万円以上あること

新潟ろうきん
有無 有り
概要 「リセットS」というローン商品がある。高利なキャッシング等で多重債務に陥った方を対象に相談を行い、条件を満たせば、限度額500万円(返済期間10年、年利8.375%)で借り換え、および弁護士費用の融資を行う。

【条件】所属の労働組合から「利用願」を提出して貰えること借金の理由が遊興費ではないこと過去に自己破産していないこと契約社員・派遣社員でないこと
類似の制度で、「リセットA」「リセットB」「リセットC」など別プランもある。詳細は、営業所に相談すること。(参考リンク

長野ろうきん
有無 不明
概要 福祉ローンやフリーローン(MATCH)は、負債整理資金には利用できない。
北陸ろうきん
有無 有り
概要 「生活応援プラン」という無担保ローン商品が、負債整理のための資金として利用可(条件などの詳細は不明)。そのほか、単なるおまとめや借り換えであれば、「おまとめ名人」というローン商品が利用可。
東海ろうきん
有無 有り
概要 2015年時点では、負債整理資金ローンとして「リセットK(無担保ローン)」「リセットU(有担保ローン)」が存在する。
また関連ローンとして、以下のローン商品あり。

生活リリーフローン⇒ 債務整理中の方のための生活支援ローン
セーフティネットローン⇒ 債務整理した方の、教育費・医療費・育児費などをサポートするローン
おまとめローン⇒ 高金利な銀行カードローンやキャッシングなどの一括借り換え
いずれも組合員限定。

近畿ろうきん
有無 有り
概要 「生活応援トゥモロー(tomorrow)」というローン商品の「クリアプラン」が、負債整理のための資金として借入可(ただし組合員限定)。
年利6.2~7.0%、返済期間は最長10年、担保不要。投機を目的とした借金の場合は、利用できないので注意。(参考リンク
中国ろうきん
有無 有り
概要 ろうきん助け合い制度の一環として「負債整理資金融資」の制度あり。ただし組合員限定。まず事前にろうきんに相談をし、個別面談をした上で、融資可能かどうかを検討する。使途は、借金の借換、弁護士費用、公共料金、税金の滞納金など。限度額は500万円(年利7.875%、返済期間10年)。
参考リンク

【 条件 】
中国5県に居住または勤務安定継続した年収が150万円以上現在18歳以上で完済時年齢が76歳未満可能な限り、債務整理で債務圧縮を図ること

四国ろうきん
有無 有り
概要 債務整理や借金の借り換えに利用できる「負債整理ローン」あり。変動金利、返済期間は最長10年、限度額は500万円。また「くらしのローン」という有担保ローン(限度額1億円)も、負債整理資金として利用できる。
詳細は問い合わせのこと。
九州ろうきん
有無 不明
概要 通常のフリーローン、カードローン(マイプラン-Beサイド)は、負債整理資金としての利用は不可。
沖縄ろうきん
有無 不明
概要 通常の「無担保フリーローン」は、負債整理資金としての利用は不可。

 
上記は2017年5月現在、調査したものです。
ローンの内容や金利などは変更されている可能性があるので、所属する労働組合(または生協)や、最寄りのろうきんの支店に確認してみてください。

またろうきんの多くは、多重債務者向けの相談会なども実施しています。
負債整理資金の貸付けをおこなっていない場合でも、相談には乗ってくれる可能性があるので、借金の悩みを相談したい方は問い合わせてみるといいかもしれません。
 

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